Содержание материала

  • Мошеннические действия страховщиков.


    1.1. Мошенничество полу фиктивных страховых компаний.

    1.1.1. Финансовый рынок частных инвесторов начал формироваться в России в связи с началом чековой приватизации. Первые же "шаги" этого рынка сопровождались крупными скандалами, связанными с прямым мошенничеством руководителей предпринимательских структур. Аферисты использовали несколько схем сбора и присвоения денежных средств населения. Одна из них основана на функционировании таких предприятий по принципу финансовых пирамид. При этой схеме собранные средства, как правило, не вкладываются в производство или в банки с целью получения прибыли, либо вкладываются в незначительных суммах.
    Гражданам, обращавшимся за получением вкладов, внесенные ими суммы и обещанные проценты выдавались из общей суммы собранных средств.
    Другая схема предполагала создание фиктивных фирм, руководители которых после сбора солидного "урожая" скрывались со средствами граждан. Такие преступления были совершены и "страховыми компаниями" или с их участием. В ряде случаев аферисты для придания видимости серьезности своим намерениям и выполнения обязательств выплачивали проценты лишь части вкладчиков или использовали для этого подставных лиц. После таких выплат приток денежных средств, как правило, увеличивался и мошенники, забрав деньги, скрывались.
    Так, руководители страховой компании "Т" объявили прием вкладов от населения "под страховку денежных средств от инфляции". По условиям страхования вклады должны были приниматься в рублях с последующим переводом в доллары. За полугодие клиентам было обещано 48% в валюте. Для привлечения клиентов руководители компании использовали подставных лиц, которым якобы выплатили фантастические страховки. После такой рекламы желающих застраховать свои денежные средства оказалось немало.

    1.1.2. В период 1991-1994 г.г. было распространено страхование риска непогашенного кредита. Договор страхования заключался, как правило, между будущим ссудозаемщиком (страхователем) и страховой компанией (страховщиком).
    Объектом страхования являлась ответственность заемщиков (физических и юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного договором страхования. Этот вид страхования был одним из наиболее криминогенных.
    В одних случаях для этого создавались фиктивные страховые компании, в других использовались иные приемы и ухищрения.
    В большинстве случаев уставной капитал такие "предприятия" не создавали, расчетный счет в банке не открывали, на учет в налоговые и другие органы не становились, лицензии на страховую деятельность не получали.

    1.1.3. В соответствии с Положением о порядке регистрации субъектов предпринимательской деятельности для страховых компаний уставной капитал должен был быть не менее 100-кратного размера минимальной оплаты труда.
    На момент регистрации уставной капитал должен быть не менее 50-кратного размера оплаты труда.
    Однако страховая компания в рекламных объявлениях могла дать ложную информацию об ее уставном капитале и принимать на страхование значительные риски, которые при возникновении необходимости нечем будет оплатить. Да и 50-кратный размер оплаты труда - слишком незначительная сумма для страхования серьезных рисков. На этом противоречии в ряде случаев и построен обман страхователей.
    Так, руководитель одной страховой компании, имея незначительный оплаченный уставной капитал на момент регистрации, приступил к страхованию рисков.
    Наряду с эти в процессе своей деятельности он, выдавая страховые полисы, в ряде случаев не оприходовал страховую премию. Не имея в наличии необходимого уставного капитала и допуская злоупотребления со страховыми премиями, он не смог выплатить страхователям около 1 млрд. руб.

    1.1.4. Страховая фирма может заниматься страхованием лишь после получения лицензии Департамента страхового надзора. Ранее мошенники для получения такой лицензии нередко использовали ... ножницы, клей и ксерокс. т.е. изготавливали фальшивую лицензию на право занятия страховой деятельностью. Полностью не изжит этот прием и в настоящее время, хотя применяется "в усеченном" виде. Имеют место факты, когда страховая компания получает лицензию на занятие одним видом страховой деятельности, а затем с использованием этой лицензии изготавливает подложные ксерокопии лицензий на занятие другими видами, предъявляя их страхователям.
    Страхователям вместо лицензии, разрешающей тот или иной вид страхования, могут предъявить, как показывает практика, фиктивные письма Департамента по надзору за страховой деятельностью Минфина России, в которых сообщается, что вопрос о выдаче лицензии на страховую деятельность конкретной страховой фирме якобы решен положительно.

    1.1.5. Наряду с этим для совершения мошеннических действий используются законодательно установленные институты перестрахования, страховых агентов и страховых брокеров. В этих случаях мошенники, во-первых, выступают как бы от имени страховых фирм, превышая предоставленные полномочия; во-вторых, пользуются определенной неосведомленностью граждан и юридических лиц в этих вопросах.
    Если бы страхователь был осведомлен о том, что страховщик не имеет полномочий на ведение страховой деятельности, а следовательно, не выполняет обязательства по страховому договору, то он не стал бы заключать такой договор и платить страховую премию.
    В данных условиях лицо, которое не имеет полномочий на заключение договора страхования и знает об этом, но все-таки такой договор заключает, тем самым сознательно вводит страхователя в заблуждение и завладевает страховой премией, именно в этом и состоит обман.

    1.1.6. Следует также сказать и о существовании "карликовых" страховых фирм, созданных некоторыми коммерческими структурами. В случае банкротства таких структур одновременно "лопается" и страховая фирма, в связи с чем страхователь лишается и страховки, и страхового возмещения при наступлении страхового случая.

  • 1.2. Мошенничества, связанные с выдачей страховыми компаниями недействительных страховых полисов.

    1.2.1. В рассматриваемых ситуациях при заключении договора, как правило, клиента не знакомят с условиями страхования, либо "забывают" обратить его внимание на существенные моменты страхования, либо применяют другие уловки или пользуются юридической неосведомленностью клиента. Легкой добычей таких фирм становятся клиенты, которые подписывают любой документ не читая. Одним их таких приемов является выдача страхового полиса, который по тем или иным причинам является недействительным. В этом случае страхователь теряет возможность на получение страховой выплаты.
    Поскольку на предприятиях в большинстве случаев имеются квалифицированные юристы, то жертвами такого страхования в большинстве случаев становятся граждане. Так, некоторые граждане считают, что вполне достаточной гарантией надежности фирмы является указание на то, что вклады застрахованы. В этом случае в договоре страхования, предъявленном вкладчику, может быть указано, что в случае невыплаты фирмой дивидендов или вклада оплату произведет страховая компания. Этот внешне очень убедительный аргумент по своей сущности является обманом, так как в страховой практике не принято страховать риск, который является управляемым для страхователя. Ведь в случае невыполнения фирмой своих обязательств обязанность выплачивать вклады и проценты ляжет на страховую компанию. Но в этом случае одновременно с "исчезновением" основной фирмы "исчезает" и страховая компания. Таким образом, казалось бы, солидная гарантия на практике равна нулю.

    1.2.2. Возможна и другая оговорка в договоре. Например, страховка вступает в силу только после того, как страхователь произвел платежи страховой компании в полном объеме. Таким образом, если платеж не состоялся, то даже заключенный договор страхования фактически ничего не страхует. Эта оговорка присутствовала в договоре страхования вкладчиков одного банка. Договор страхования вступал в силу только после того, как банк перечислит страховой фирме 2 млрд. руб. Разумеется, никто из вкладчиков не обратил внимания на этот нюанс и не попытался выяснить, оплачена ли эта сумма.
    Тем более никто не поинтересовался уставным капиталом банка, который на момент приема вкладов составлял всего 3 млрд. руб., и, соответственно, выплата страхового взноса, составляющего две трети от уставного капитала, была явна нереальна.
    Весь расчет финансовой компании в таком случае построен на уверенности, что никто из вкладчиков не догадается потребовать от фирмы платежного поручения о перечислении страхового платежа. Именно по такой схеме были "застрахованы" вклады в ряде компаний.

    1.2.3. Иногда бывают факты, когда мошенники, пользуясь неосведомленностью граждан, передают им под видом страхового полиса откровенную "липу". Так, одна компания выпустила собственный страховой полис, в соответствии с которым сама же и обещала выплатить страховку. Ничего общего с предусмотренным законодательством о страховании полисом этот документ не имел, не говоря уже о том, что компания не имела лицензии на занятие страхованием.

    1.2.4. Возможны и другие оговорки, ограничивающие права граждан на возмещение ущерба страховкой в случае невыполнения финансовой компанией своих обязательств. Так, одна финансовая компания страховала своих вкладчиков в страховой компании, но основным условием страхования являлось обязательное заявление о банкротстве самой компанией.

    1.2.5. В страховом полисе могут отсутствовать обязательные реквизиты, не перечисляться страховые риски, не конкретно указываться объект страхования, отсутствовать расписка держателя полиса о том, что ему известны условия страхования, которые должны прилагаться к полису и т. п.